普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要力量。今年以來，金融機構積極發(fā)力普惠金融，引金融活水澆灌各類涉農主體，尤其是破解涉農小微主體融資難融資貴問題。如何打通普惠金融在涉農領域中的堵點？如何提升普惠金融服務覆蓋面？接下來，在做好普惠金融這篇大文章上還需要持續(xù)深化。

構建多元服務體系

普惠金融從提出至今已取得長足進步，普惠金融理念不僅逐漸深入人心，還建立了多層次供給服務體系。從涉農金融服務來看，各類金融機構積極推動鄉(xiāng)村振興，聚焦金融服務領域主動理順機制、擴面提質，把金融活水精準澆灌到田間地頭。

近期，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，這為普惠金融的落地實施指明了方向。《實施意見》提出，引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭。推動各類銀行機構建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。專家表示，銀行機構服務“三農”領域不能一哄而上，不同銀行要立足自身客群特點，開發(fā)特色金融產品，循序漸進服務“三農”領域。

從宏觀上看，金融機構正在加速推進普惠金融建設，普惠金融服務“三農”路徑和線路圖變得更加明朗。比如，大中型銀行設立普惠金融事業(yè)部，通過建立單列信貸計劃等專營機制延伸普惠金融服務范圍；地方法人銀行結合自身定位，強化普惠金融戰(zhàn)略導向，利用人緣、地緣優(yōu)勢服務小微、“三農”客戶；政策性銀行則開展普惠金融重點領域轉貸款業(yè)務合作。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，在服務鄉(xiāng)村振興時，強調構建多層次金融服務具有重要意義。構建多層次金融服務可以滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農民的融資需求。傳統(tǒng)金融機構對于小微企業(yè)和農民的貸款審批標準較高，難以滿足他們的融資需求。而構建多層次金融服務可以引入更多非銀行金融機構、社會資本等參與鄉(xiāng)村金融服務，提供更加靈活、便捷的貸款渠道，幫助小微企業(yè)和農民解決資金問題，推動其發(fā)展壯大。

隨著普惠金融的深入推進，金融服務覆蓋面逐步擴大，尤其是縣域和農村地區(qū)基礎金融服務發(fā)展迅速。目前，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶。2023年三季度末，本外幣涉農貸款余額55.8萬億元，同比增長15.1%，增速比上年末高1.1個百分點；前三季度增加6.63萬億元，同比多增1.17萬億元。

涉農貸款持續(xù)增長是普惠金融精準滴灌“三農”的具體體現。國家金融監(jiān)督管理總局有關負責人表示，全面推進鄉(xiāng)村振興是新時代建設農業(yè)強國的重要任務，要把更多金融資源配置到“三農”領域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。

保障重點領域投入

今年以來，銀行機構圍繞農田建設、鄉(xiāng)村特色產業(yè)等重點領域，強化普惠金融服務，加大涉農持續(xù)投入，鄉(xiāng)村振興取得顯著效果。

普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興要夯實農田建設這個基礎。今年，中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等部門發(fā)布的《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農業(yè)強國的指導意見》明確，按照逐步把永久基本農田全部建成高標準農田要求，聚焦土壤改良、農田排灌設施等重點領域，在承貸主體、還款方式、貸款期限上給予差異化政策傾斜，探索推廣全域綜合整治等模式，助力高標準農田新建和改造提升。

“普惠金融在促進高標準農田建設方面能夠發(fā)揮重要作用。”葉銀丹表示，高標準農田建設需要大量的資金投入，包括土地整理、水利設施、農機具等方面的投資。然而，由于農民和基層村集體等缺乏資金，難以承擔高額的投資成本。此時，普惠金融機構可以通過提供貸款、信用擔保等方式，為其高標準農田建設提供資金支持，緩解資金的投入壓力。

此外，做好鄉(xiāng)村特色產業(yè)的信貸幫扶也是普惠金融發(fā)力的重點，金融機構應加大對特色產業(yè)的融資力度。“有了這筆周轉資金，村里客家熏雞廠就能開足馬力生產了。”江西全南縣大吉山鎮(zhèn)田背村股份經濟合作社負責人李振球表示，每到年底，當地客家熏雞銷量大幅增加，以往苦于缺少周轉資金，村集體合作社出現產能跟不上、客戶流失等問題。為拓寬特色產業(yè)融資渠道，全南縣聯合農商銀行啟動“金融村官”派聘工作，為農企、合作社、種養(yǎng)大戶等涉農產業(yè)注入金融活水。今年1月份至10月份，“金融村官”模式累計發(fā)放涉農貸款26.83億元，惠及農戶9664戶。

“特色產業(yè)是實現鄉(xiāng)村振興的重要板塊，是促進農民增收、穩(wěn)定農業(yè)發(fā)展的關鍵所在，其發(fā)展存在薄弱環(huán)節(jié)需要普惠金融服務提供有效支持。”中國銀行研究院研究員吳丹表示，銀行普惠業(yè)務要滿足鄉(xiāng)村重點領域差異化產品與服務需要，提升鄉(xiāng)村普惠群體金融獲得感。普惠金融對鄉(xiāng)村產業(yè)的支持應有秩序、有重點，精準滴灌鄉(xiāng)村重點領域特色產業(yè)，才能扎實推動我國鄉(xiāng)村振興取得全面成就。

普惠金融賦能鄉(xiāng)村重點領域發(fā)展，可觸及量多、面廣、小額的農業(yè)經營主體資金需求。專家表示，在金融機構普惠業(yè)務支持下，鄉(xiāng)村重點領域發(fā)展可獲得周期上與區(qū)域上的資源調度，農業(yè)主體信息不對稱問題將逐步得到解決，這將促進金融資源更合理配置到“三農”領域，推動鄉(xiāng)村小微經營主體可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)新優(yōu)化金融產品

創(chuàng)新優(yōu)化金融產品、降低融資成本是普惠金融發(fā)展的重要目標。長期以來，無論是個體農戶還是村集體組織，融資成本過高是普遍問題，制約了鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。從目前基層鄉(xiāng)村金融產品來看，個別銀行機構普惠金融存在著貸款產品結構單一、利率高、放款慢等特點，客戶準入門檻高、貸款可得性低的現象較為常見。

比如，為降低金融風險，很多銀行機構普遍存在金融產品設有附加抵押擔保要求。這種形式的抵押擔保，無疑給廣大輕資產小農戶提高了資金準入門檻。此外，由于基層金融機構信貸手續(xù)繁瑣、人性化服務不足等現狀，加之基層金融機構會考慮金融風險防范等問題，往往采用限制手段抑制了涉農信貸的實際需求。

專家表示，金融機構要豐富支持農戶發(fā)展的金融產品和服務方式，優(yōu)化對農戶的信用貸款服務。信用貸款對金融機構的金融科技水平和資產實力有著較高要求，依靠傳統(tǒng)方式為用戶量身打造信用檔案，不僅耗時費力，還需要巨大的財力支持。想要全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，助力新型農村集體經濟發(fā)展，金融機構就需要不斷創(chuàng)新信用貸產品，滿足涉農客群金融需求。

農村集體經濟組織信貸業(yè)務是建設銀行普惠金融及涉農貸款的重要組成部分。“集體信用貸”是建行針對農村集體經濟組織客群研發(fā)的信用類貸款產品，日前，全國首筆“集體信用貸”在陜西安康財梁社區(qū)經濟合作社成功投放，授信金額500萬元。建設銀行機構業(yè)務部基層政府團隊負責人表示，為助力鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展，建行已為全國超過1.3萬個農村集體經濟組織“精準畫像”，為融資服務提供信用評價，提升了農村集體經濟組織融資的便利性，解決了農村市場產品少、服務貴、流程長的痛點。

降低融資成本，強化涉農主體韌性。專家表示，對商業(yè)銀行來說，持續(xù)創(chuàng)新貸款產品、降低融資成本有利于快速提升普惠貸款規(guī)模，在鞏固存量客戶的同時拓展新客群。未來，商業(yè)銀行還需創(chuàng)新數字化經營模式破解融資貴的難題，進一步強化場景與涉農主體對接，以適配不同行業(yè)、不同客群需求，進而推動金融服務鄉(xiāng)村振興擴面增量。

來源：經濟日報